Régime frais de santé : construire à partir des besoins réels

Depuis le 1er janvier 2026, les collectivités territoriales doivent proposer à leurs agents une couverture santé collective avec une participation minimale de 50% du montant de référence fixé à 30 euros, soit 15 euros par agent et par mois. Cette obligation s'ajoute à celle de la prévoyance déjà en vigueur depuis janvier 2025 et représente un engagement financier pluriannuel dans un contexte budgétaire particulièrement contraint pour les finances locales.

Pour les collectivités, l'enjeu ne se limite pas au respect de l'obligation réglementaire mais consiste à construire un dispositif pérenne qui protège efficacement les agents tout en maîtrisant les évolutions tarifaires. Cette double exigence impose une méthodologie rigoureuse qui rompt avec les pratiques habituelles de consultation.

Dépasser la logique du prix le plus bas

La tentation est grande de privilégier l'offre présentant le tarif initial le plus attractif, mais cette approche court-termiste se révèle coûteuse à moyen terme. Un tarif bas dissimule souvent des garanties insuffisantes qui génèrent de l'insatisfaction chez les agents, un provisionnement inadapté qui entraîne des augmentations importantes lors des renouvellements, ou une qualité de service dégradée qui alourdit la charge de travail des équipes ressources humaines.

Identifier les besoins réels plutôt que les besoins exprimés

La construction d'un régime frais de santé adapté nécessite de partir des besoins réels de vos agents et non des besoins qu'ils expriment spontanément.

Les agents sous-estiment souvent certains risques comme l'hospitalisation ou les soins dentaires lourds qui représentent pourtant les postes de dépenses les plus importants en cas de survenance, alors qu'ils surévaluent l'importance des petits remboursements courants qui génèrent peu de reste à charge.

L'identification des besoins réels passe par une analyse de la structure démographique de votre collectivité, des parcours de soins de vos agents et de la répartition des métiers. Elle garantit la construction d'un régime qui protège véritablement vos agents face aux risques qui pèsent sur leur budget tout en permettant une maîtrise des évolutions tarifaires dans la durée.